Содержание

Неверное оформление кредитного договора

Недействительный кредитный договор

Заключив кредитный договор, вы осознали, что документ подписан на неравных условиях? Как правильно поступить в такой ситуации и в каких случаях возможно аннулировать сделку? Об этом вы узнаете в этой статье.

В каких случаях возможно признание кредитного договора недействительным

Аннулировать договор может только суд. Судья принимает решение на основании рассмотрения всех аспектов дела, государственных нормативных актов, что предусмотрены ст. 166–181 ГК РФ. К таковым относятся следующие ситуации:

  1. Если договор с банком был заключен в результате заблуждения клиента. То есть кредитные эксперты не до конца раскрыли всю суть договора или намеренно утаили некоторые важные моменты сделки. Тогда, на основании российского законодательства, можно считать, что клиента ввели в заблуждение и договор может быть оспорен.
  2. Если какое-либо из условий долгового договора противоречит правам человека и Конституции.
  3. Если сделка была заключена с человеком, который является недееспособным.
  4. Если к подписанию договора человека подтолкнули насильно или с помощью угроз и давления.
  5. Если деньги были получены заемщиком не в полном объеме или вовсе не выданы. В этом случае сделку можно оспорить на основании ее безденежности по ст.812 ГК РФ.

Оспоримые сделки или последствия нарушений кредитного договора

Кредит – это двухсторонняя сделка. Законодательством России установлены нормы не только для физических лиц, которые заключают договор. Требования официально предъявлены и к содержанию, форме документа и целям сторон при оформлении кредита. В случаях нарушений законодательства сделку можно оспорить в арбитражном или гражданском судебном процессе. Часто несоблюдение норм при заключении договора несет за собой определенные последствия. К таким контрактам можно отнести:

  1. Сделки, совершенные лицами, которые превысили пределы своей правоспособности. Например, контракт был заключен с юридическим лицом, которое не имеет лицензии на осуществление данной деятельности. Тогда после аннулирования сделки, стороны кредитного договора будут обязаны вернуть всё полученное по данному договору.
  2. Сделки, совершенные юридическими или физическими лицами, которые были не уполномочены на заключение этого договора(или превысили свои полномочия). В этом случае договор будет признан недействительным.
  3. Сделки, которые были заключены несовершеннолетними детьми. Такой договор влечет за собой полное возвращение незаконно полученных средств или других благ.
  4. Сделки, которые были заключены гражданами, ограниченными в этом действии судом. При принятии решения об аннулировании договора стороны будут обязаны вернуть всё полученное по этому контракту.
  5. Если при заключении договора на одну из сторон оказывалось давление или применялось насилие, суд аннулирует сделку. В отдельных случаях он может открыть уголовное дело по ст.178, п. 2 ст. 179 ГК РФ.
  6. Если при оформлении контракта одна из сторон была введена в заблуждение, то после аннулирования договора его участники будут обязаны вернуть все полученное по этой сделке. В отдельных случаях при наличии доказательной базы пострадавшая сторона вправе требовать возмещения морального и материального ущерба.

Для того, чтобы оспорить кредитную сделку, вам необходимо написать и подать в суд исковое заявление в банк. В нем вы должны обязательно указать:

  • ваши паспортные данные (адрес по прописке, фактический адрес проживания, серию и номер паспорта, кем и когда выдан документ);
  • идентификационный номер;
  • ваш контактный номер телефона;
  • координаты банка (ИНН, номер лицензии ЦБ, юридический адрес);
  • контактные данные всех физических лиц, которые имеют какое-либо отношение с спору с банком;
  • всю суть создавшегося спора;
  • свои требования к суду;
  • подпись и дату.

Изменение кредитного договора: на каких условиях возможно

Изменить условия кредитной сделки может как заемщик, так и кредитор. Новые условия не должны противоречить закону и правам человека. Изменения в контракт вносятся по обоюдному согласованию сторон. Итак, поменять условия кредитного договора возможно в таких случаях:

  1. Если обстоятельства, во время которых заключалась сделка, сильно изменились. Например, вы взяли валютную ипотеку на двадцать лет, а через год ежемесячная сумма выплат по кредиту из-за роста курса валюты выросла на 20%. В этом случае вы вправе требовать пересмотра условий вашего контракта с банком и уменьшения суммы ежемесячного платежа.
  2. Банк может в одностороннем порядке повысить размер текущей процентной ставки по кредиту, если такое право кредитора прописано в договоре. В этом случае клиент не сможет быть точно уверен в конечной сумме погашения ссуды в течение всего срока кредитования. Конечно, банк не может просто так постоянно повышать ставки по кредитам. Для совершения этого действия у него должны быть весомые аргументы. Например, значительное изменение условий выдачи кредитов на всем финансовом рынке страны.
  3. Финансовая организация может потребовать досрочное погашение ссуды, но на это должна быть веская причина. Например, нарушение порядка выплаты суды, большая задолженность по кредиту, частые просрочки и т.д.
  4. В случаях других обстоятельств, которые индивидуально прописаны в договоре и предусмотрены законом.

Недействительный кредитный договор.

Здравствуйте уважаемые. Решил зарегистрироваться и проконсультироваться у здешних юристов, так как много раз видел, как вы помогали людям с различными вопросами.

Собственно сама проблема:

С месяц назад я оформил потребительский кредит на одну, крайне нужную мне вещь. Сразу уточню, как все было. Дело в том, что самого магазина, в котором я это покупал, в моем городе нет, но есть точка доставки. Т.е. я заказываю в интернет-магазине необходимую вещь и получаю в этой самой точке. Кредит в этой точке не оформляют, поэтому заполнив форму на сайте и получив одобрение, меня направили в один из магазинов мвидео, где на стойке с кредиторами я и заключил договор. Мне дали бумажку с которой я пошел на точку и забрал товар.

Сегодня я решил оплатить первый взнос сразу за 3 месяца, так как уезжаю на вахту в море, и введя все данные на сайте банка, получил ошибку «Неверный номер договора».

Ну ок, позвонил по горячей линии и узнал, что, оказывается, мой кредитный договор недействителен. Оператор удивилась, что я получил товар и попросила сходить в отделение банка для переоформления договора. Я сказал, что уезжаю на пару месяцев из города, в связи с чем не смогу попасть в банк. Мне предложили написать письмо на электронную почту банка для уточнения дальнейших действий. Сами они мне не звонили, с магазина тоже не звонили. Никого не взволновало, что я забрал товар по недействительному кредитному договору.

Собственно вопрос: что будет, если я не буду писать в банк и переоформлять договор в течении этих двух месяцев? Почему они не чесались, а я теперь должен что-то выяснять и бегать по отделениям?

Заранее спасибо за ответы.

Здравствуйте. Со мной произошла немного курьезная ситуация. 15 апреля я купил в магазине ноутбук в кредит. Оформил в банке, который сотрудничает с магазином и кредиты оформляет прямо в торговом зале. Вроде все было как надо. Сейчас уже подходит время для первого платежа. Позвонил в банк, назвал им номер кредитного договора, а они мне ответили, что нет у них вообще такого номера договора. Проверили мы с ними еще и по имени и фамилии. Тоже ничего. Тоже и с паспортом. Нигде я у них не значусь. Сказали, чтобы я сам пошел в магазин, где оформлял кредит и выяснял с ними. Я спросил еще на всякий случай, нужно ли будет платить потом штрафы, если просрочу выплату. Ответили, что не надо, так как я у них не значусь и нет графика моих платежей. Я вот думаю, может, мне вообще не платить этот кредит? Будет ли это считаться фактически как законно не платить кредит? Ведь я нигде не значусь?

Добрый день! На Ваш вопрос сообщаю следующее. Согласно статье 819 Гражданского кодекса: 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Для выдачи Вам кредита с Вами был заключен кредитный договор, поэтому Вам необходимо выполнять все обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов на нее. За невыполнение условий кредитного договора Вы будете нести ответственность предусмотренную как договором, так и законом, в частности в виде штрафов, выплат причинненых убытков, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами. В любом случае у банка, скорее всего, имеется экземпляр кредитного договора, подписанный Вами и тот факт, что он не зарегистрирован в базе не снимает с Вас обязательств по этому договору.

Это в базе банка Вы можете не значиться, а потом как всплывет. Всю кредитную историю себе испортите таким невозвратом небольшого кредита, потом ни один банк не будет выдавать кредиты. Если у Вас на руках подписанный обеими сторонами договор, график платежей есть, то лучше всего обратиться к кредитному менеджеру в том самом магазине. То, что Вам по телефону сказали, что не знают Вас, ещё ничего не значит. Возможно, что ещё не успели передать информацию и документы о Вас в офис. Можете рискнуть, конечно, но это чревато негативными последствиями, которые могут быть значительно больше, чем уплата этого кредита. А потом неустойку могут потребовать за просрочку платежей или досрочное погашение кредита.

Дело в том, что согласно статье 310 Гражданского кодекса России односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. А что касается банка, то даже если документы по кредиту, в настоящий момент они не могут найти, то факт уменьшения у банка денежных средств, в связи с их выдачей Вам, будет зафиксирован точно. Поэтому банк предпримет все меры для того, чтобы в дальнейшем доказать факт передачи Вам денежных средств по кредитному договору.

Читать еще:  Какая ответственность за оскорбление личности

Самые распространенные нарушения в кредитном договоре

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
  5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах


В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

  1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
    Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
  2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
  3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
  4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Особенности заключения кредитного договора

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Читать еще:  Ответственность за нарушение подписки о невыезде

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Содержание кредитного договора, специфика указанных в нём условий, требований и обязательств, предъявляемых документом к обеим сторонам-участникам процесса, позволяет выделить несколько основных его видов:

  1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
  2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
  3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
  4. Необеспеченный – без их присутствия.
  5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
  6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
  7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
  8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме

На что обратить внимание при подписании кредитного договора — 15 важных пунктов

Written by MIRovaya • 28.10.2019 • 98 просмотров • 10 • Полезно знать

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_5385″>

Оформление денежного кредита – это очень ответственный шаг. Долговые обязательства всегда несут за собой возможные финансовые трудности, поэтому перед оформлением займа необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Это поможет избежать значительных финансовых потерь, а также лишения имущества. Сегодня вы узнаете, на что обратить внимание при подписании кредитного договора, какие пункты необходимо читать особенно внимательно и как из-за своей невнимательности при оформлении займа не попасть в долговую кабалу.

Предмет договора

Любая кредитная сделка – это договор, оформленный двумя сторонами сделки, на основании которого кредитор передает заемщику денежные средства во временное пользование, а заемщик берет на себя обязательства по погашению задолженности. Предметом кредитного договора могут быть не только безналичные денежные средства, но и наличные. Также валюта может отличаться от рубля.

Данный вид договора является двусторонним, где заемщик передает клиенту деньги, а получатель средств обязуется вернуть их в сроки, установленные банком. Если сравнивать кредитным договором с договором займа, то здесь есть некоторые отличия. В договоре займа сделка будет являться реальной, а вот в кредитном договоре – консенсуальная, то есть договор вступает в силу тогда, когда сторонами достигнуто соглашение.

Подписывая кредитный договор, необходимо проверить указанный в бумагах вид денежного займа, а также цель получения средств, если оформляется целевой кредитный продукт, например ипотека, автокредит и т.д. Если деньги берутся на приобретение автомобильного средства, то и потратить их необходимо на эти цели. Если банк заподозрит клиента в нецелевом использовании полученных денег, он может потребовать от клиента досрочного погашения задолженности.

Сумма кредита

Оформляя кредитный продукт, особое внимание необходимо уделить сумме займа и дате его погашения. В некоторых случаях, сумма в договоре может отличаться от той, которую заёмщик получает на руки. Дело в том, что кредитор может включить в сумму кредита все дополнительные комиссии, а также услугу страховой защиты, тем самым, увеличив размер займа.

В кредитном договоре обязательно должно быть оговорено, каким именно способом заёмщик получает денежные средства. Если это банковский перевод на карту или расчетный счет, то в документе необходимо отобразить реквизиты для перечисления. Это важно, ведь начисление процентов за пользование кредитом начинается тогда, когда кредитор перевел средства заёмщику, а тот их успешно снял. Здесь кредитор обязательно должен указать срок, в течение которого заемщик может получить наличные. Если он в указанную дату не снимает денежные средства, договор аннулируется.

Читать еще:  Ответственность за несвоевременную уплату алиментов

Размер годовой процентной ставки

Пожалуй, самое важное условие по кредиту – это процентная ставка, по которой выдаются денежные средства. Простыми словами можно сказать, что это плата банку за предоставленные деньги. Центральный банк обязал все банковские учреждения указывать ее размер на лицевой странице кредитного договору, в правом вернем углу.

При оформлении ссуды, первое, на что следует обратить внимание, это размер годовой ставки. Именно по ней можно понять, действительно ли кредит выгодный. Также с ее помощью можно сравнить различные предложения. Однако некоторые банки стараются скрывать реальную ставку, ведь, часто, она бывает очень высокой.

Размер эффективной процентной ставки

Лица, которые хоть раз оформляли банковский заем, видели в договоре, что помимо процентной ставки указана еще одна величина, под названием ПСК – полная стоимость кредита. Очень часто эти два показателя сильно отличаются друг от друга. Дело в том, что эффективная процентная ставка призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения получателя. То есть, сюда могут быть включены все дополнительные платежи, помимо основных взносов в счет погашения задолженности.

Приведем пример того, что может быть включено в расчет эффективной процентной ставки:

  • комиссия за открытие и ведение счета
  • проценты за пополнение счета любым способом
  • обязательное страхование при оформлении автокредита и т.д.

Чтобы выбрать действительно выгодный кредитный продукт, рекомендуем особое внимание уделять именно полной стоимости кредита (ПСК), так как здесь отображаются все возможные побочные оплаты.

Возможность повышения ставки

Кредитный договор заключается на определенных условиях, которые заранее оговорены и озвучены. На бумагах обязательно должны быть указаны все цифры и размеры платежей. Однако некоторые финансовые компании, желая заработать как можно больше на процентах, в одностороннем порядке повышают ставку, не сообщив об этом клиенту.

Это не законно и, если такое произошло, заемщик имеет право написать жалобу на сайте Центрального Банк РФ. В договоре необходимо найти пункт, в котором говорится о возможном повышении ставки. Если вы подписываете кредитный договор, где указано, что банк может в период действия договора менять условия в одностороннем порядке в связи с изменением ключевой ставки Центрального Банка, то здесь уже жалоба не поможет, так как клиент добровольно согласился с тем, что ставка может быть изменена в большую сторону.

Если годовой процент будет повышен, кредитор обязан письменно за 14-30 дней до даты повышения уведомить клиента об этих действиях. Необходимо очень внимательно читать условия и все бумаги, которые даются заемщику на подпись.

Порядок начисления процентов

В России существует два способа начисления процентов по кредиту. Каждый имеет свои плюсы и минусы. Чтобы обезопасить себя от возможных проблем того или иного способа, необходимо знать, каким образом начисляются проценты. Об этом должно быть указано в договоре:

  1. Аннуитетный. Такой вариант подразумевает одинаковые ежемесячные выплаты в течение всего срока действия займа. В основном, первые год-два, клиент выплачивает проценты, потому что большая часть платежа уходит именно на их погашение. Постепенно, по мере погашения основного долга, проценты становятся меньше, и заемщик начинает выплачивать тело кредита. Сделать расчет аннуитетного платежа можно в кредитном калькуляторе или в Exlel.
  2. Дифференцированный. При данном варианте оплаты, платежи всегда разные, постепенно идущие на уменьшение. Ежемесячная сумма исчисляется как остаток основного долга, умноженный на годовой процент. Таким образом, основной долг погашается равными частями, а проценты идут на уменьшение. Данный вариант, в основном, применяется при оплате задолженности по кредитной карте.

Пример дифференцированного платежа:

Клиент получил ссуду на 600 000 рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения составляет 1 год. Произведя расчеты можно увидеть, что размер первого платежа будет самый большой (600 000/12+600 000*20%*30/365 = 59 863,01 рублей). Второй платеж рассчитывается уже от оставшейся суммы долга и будет меньше (600 000/12+550 000*20%/30/365=59 041,10 рублей) и так далее. Какой вариант погашения более выгодный, для себя решает сам заемщик.

График платежей

При оформлении денежного займа, вместе с договором клиент обязательно должен получать график ежемесячных выплат, где прописана дата платежи и ежемесячная сумма для оплаты долга. В предоставленном графике платежей должны быть указаны следующие данные:

  • ежемесячная дата платежа
  • размер взноса по кредиту
  • общую сумму основного долга для погашения
  • размер дополнительных услуг, если они предусмотрены договором

Некоторые компании идут навстречу клиентам и позволяют им один раз в год менять дату платежа. Если заёмщик подключил данную опцию, ему необходимо получить новый график платежей. Сделать это можно в личном кабинете или в отделении финансовой компании.

Способы погашения

Заемщик должен также внимательно изучить все возможные способы погашения. Об этом обязательно должна присутствовать информация. Однако стоит отметить, что оплата с помощью некоторых каналов погашения может производиться с дополнительной комиссией, размер которой зависит от платежной системы. Клиенты должны выдать памятку, где будут указаны все каналы оплаты и размер комиссионного сбора, а также срок зачисления денежных средств. В первую очередь, это необходимо для того, что вовремя оплачивать задолженность и избежать пропуска платежей.

Существует несколько каналов погашения:

  • наличными в отделении в финансовой компании, если ее представительства есть в вашем городе
  • онлайн переводом на сайте банка
  • с помощью партнеров банка
  • переводом на расчетный счет
  • оплата с электронного кошелька и многие другие

Условия досрочного погашения

Кредитная организация имеет право потребовать от заемщика досрочно вернуть выданные ему денежные средства. На это есть несколько причин:

  • если заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору
  • если рыночная стоимость заложенного имущества была снижена
  • если денежные средства использовались не по назначению
  • предоставление ложных сведений о работе и т.д.

Особое внимание необходимо уделить пункту, который описывает условия досрочного погашения по инициативе самого клиента. Здесь могут быть прописаны комиссии за досрочный возврат средств, которые являются незаконными. Российское законодательство позволяет заемщику погасить кредит досрочно в любое время с пересчетом всех процентов и без каких-либо штрафов или комиссий.

Финансовая компания не имеет право препятствовать заемщику в погашении задолженности частично или в полном объеме. Однако здесь может быть прописано требование, по которому клиент должен заранее уведомить банк о своем желании вернуть все денежные средства.

Способы обеспечения возвратности кредита

Как правило, при оформлении кредита с обеспечением, заключается дополнительное соглашение или договор залога, где прописываются все условия, позволяющие получить обратно свое имущество. Никогда не подписывайте такой договор, не ознакомившись со всеми нюансами. В противном случае, можно лишиться собственности. Здесь должны быть прописаны все нюансы возврата имущества.

Страхование

Важно запомнить, что при оформлении потребительского кредита, услуга страхования может быть подключена по договору только с согласия заемщика. Банк не имеет право вписывать опцию по умолчанию, не спросив на это разрешение клиента. Исключение составляют КАСКО при автокредитовании и страхование жилья, при оформлении ипотеки. Особое внимание стоит уделить страховым случаям. Чем их больше, тем больше будет стоить страховка. Также здесь прописаны выгодоприобретатели, размер страхового возмещения, сумма страховки и т.д.

Оформляя денежную ссуду, важно обратить внимание на дополнительные комиссионные сборы. Например, это может быть услуга страхования, ведь она включается в стоимость займа и на нее также начисляются проценты. То есть, если кредит на 100 000 рублей, а сумма страховки составляет 5 500 рублей, то итоговая сумма будет указана вместе с комиссией за услугу страхования, то есть 105 500 рублей. На эту сумму и будет начисляться процент.

Также комиссии могут взиматься за следующие операции:

  • выдачу наличных денежных средств в стороннем банкомате;
  • услугу смс-информирования;
  • пополнение счета и т.д.

До заключения сделки необходимо уточнить обо всех возможных дополнительных сборах.

Обязанности заемщика

Как правило, в договоре обязательно должны быть прописаны обязанности заемщика, включающие в себя:

  • предоставление документов по требованию банка;
  • подтверждение ежемесячного дохода;
  • страхование имущества (в основном, по ипотеке);
  • страхование автотранспортного средства и т.д.

Все требования должны быть прописаны четко, без каких-либо расплывчатых фраз, типа «и так далее». Это необходимо для того, чтобы вы не оказались в сложной ситуации, когда это необходимо. Например, у вас возник судебный спор, а услуги адвоката стоят недешево. В договоре может быть прописано, что вы обязуетесь лично оплатить услуги адвоката, а не банк за вас. Таких ситуаций может быть много, поэтому внимательно изучайте обязанности заемщика.

Права банка

У кредитной организации есть и свои права, которые также должны быть прописаны на бумаге. Особое внимание нужно уделить изучению прав кредитора по взысканию задолженности или изъятию имущества, переданного в залог. Также здесь всегда прописывается пункт, позволяющий банку уступать права по договору третьим лицам. То есть, если у заемщика образовалась длительная просрочка, банк может передать кредитный договор на взыскание третьим лицам, как правило, это коллекторы.

Заемщик должен дать свое согласие на передачу данных. Но, обычно, разрешение и не спрашивают, а просто просят поставить подпись напротив этого пункта. Если клиент отказывается, в выдаче займа ему могут отказать. Если права были переданы сторонним организациям, банк обязан уведомить об этом заемщика. Каким способом это будет сделано, также указывается в договоре.

Неустойка и пени

Отдельного внимания заслуживают штрафы и неустойка. Это должно быть прописано отдельно в кредитном договоре. Здесь указываются все возможные случаи, за которые может быть начислен штраф. Также должны быть прописана и сумма взыскания. Сумму неустойки необходимо оплатить вместе с ежемесячным платежом. Как правило, при внесении оплаты, сначала списывается неустойка, затем просроченные проценты, потом начисленные проценты за текущий месяц, а уже потом основной долг.

При ненадлежащем исполнении своих кредитных обязательств, кредитор имеет право списать недостающую сумму со счета клиента, открытого в этом банке. Это можно сделать только в том случае, если об этом сказано в договоре займа. Центральный Банк установил размер максимальной неустойки, которая начисляется за просрочку. Это не более 20% годовых от суммы просроченного долга ежедневно. Однако размер штрафов банк устанавливает самостоятельно.

Прежде чем подписывать кредитный договор, необходимо внимательно с ним ознакомиться. Спешка здесь ник чему хорошему не приведет. Не нужно стесняться и просить время на прочтение условий займа, это поможет вам в дальнейшем при погашении кредита.

Видео: Как правильно читать кредитный договор

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector